Cresce uso de maquininhas de cartão nos pequenos negócios

 

cartao maquininhaA utilização de meios eletrônicos de pagamento vem crescendo ano após ano e, em 2018, somente os gastos com cartões de crédito e débito devem ter superado a marca de 31% do consumo das famílias brasileiras – em 2008, a proporção não chegava a 18%.

Nos últimos anos, em particular, esse avanço vem sendo impulsionado pelo aumento da aceitação de cartões em pequenos negócios, que representam a imensa maioria das empresas do país. De acordo com pesquisa divulgada recentemente pelo Sebrae, saltou de 39% em 2016 para 46% em 2018 a parcela de micro e pequenas empresas que possuíam maquininha de cartão.

Entre as principais explicações para o avanço, podemos apontar a queda das taxas de desconto – paga pelos estabelecimentos comerciais sobre o valor de cada transação – e a possibilidade de comprar a maquininha de cartão – e, com isso, se livrar das despesas mensais com o aluguel.

Segundo a mesma pesquisa, a taxa mais barata foi motivo de 78% dos entrevistados para a escolha da maquininha – em 2016, o percentual era de 68%.

De fato, as taxas médias pagas pelos lojistas nas vendas com cartão vêm registrando queda, conforme apontam os últimos dados disponibilizados pelo Banco Central. No caso do crédito, ela passou de 2,73% em 2016 para 2,63% em 2017. No caso do débito, de 1,51% para 1,48%.

O recuo é reflexo da entrada de novas credenciadoras no mercado e do consequente aumento da competição. Segundo o Sebrae, 72% dos entrevistados em 2018 afirmaram comparar as taxas antes de decidir pela contratação dos serviços, contra 67% em 2016.

Os benefícios da entrada de novas empresas, porém, não se restringem à redução das taxas: surgiram também novos modelos de negócios – como a venda de maquininhas –, mais aderentes às necessidades dos micro e pequenos empresários.

Ainda de acordo com a pesquisa do Sebrae, passou de 40% em 2016 para 63% em 2018 o percentual de entrevistados que apontaram a compra da maquininha como motivo para escolha da credenciadora.

Não é à toa que a PagSeguro, pioneira no modelo de venda das maquininhas, lidera o mercado entre micro e pequenas empresas.

Enquanto as três maiores credenciadoras do país (Cielo, Rede e Getnet), ligadas a grandes bancos, ainda respondem por cerca de 80% de todos os valores transacionados com cartões no Brasil, no segmento de micro e pequenos empresas é a PagSeguro que lidera o mercado, com 35% de participação, à frente de Cielo (27%), Rede (19%) e GetNet (10%).

Quando são considerados apenas os Microempreendedores Individuais (MEI), a participação da PagSeguro é ainda maior, ultrapassando os 50%.

Em 2016, a Cielo ainda liderava no segmento, com presença em 51% dos pequenos negócios, seguida pela Rede (31%) e pela PagSeguro (16%). O avanço desta, assim como de outras entrantes, como a Stone, somado à queda das taxas de descontos, resultou no primeiro recuo nominal do lucro líquido da Cielo – a maior empresa do setor –, que passou de R$ 3,2 bilhões nos nove primeiros meses de 2017 para R$ 2,8 bilhões no mesmo período de 2018.

Apesar do acirramento da concorrência e da redução dos custos para os estabelecimentos comerciais, vale ressaltar que mais da metade (54%) dos pequenos negócios do país ainda não utiliza maquininha de cartão.

Entre estes, 80% dos entrevistados em 2018 disseram não aceitar cartão por preferirem outras formas de recebimento das vendas (dinheiro, cheque ou boleto bancário, por exemplo) – em 2016, eram 79%.

Mesmo entre os que aceitam cartão, “apenas” 30% das vendas são realizadas no crédito e 22%, no débito.

Os entrevistados, de maneira geral, ainda apontam os altos custos das vendas nos meios eletrônicos – em especial nos cartões de crédito – como obstáculo ao avanço da modalidade. Para 80%, o cartão de crédito é visto como o meio de pagamento com maior custo, seguido por boleto bancário (10%), cheque (6%), cartão de débito (3%) e dinheiro (1%).

Por outro lado, mesmo entre os 54% dos entrevistados que ainda não possuem maquininha de cartão há percepção de redução de custos. Entre 2016 e 2018, caiu de 56% para 41% o percentual dos que apontaram a alta taxa de desconto e de antecipação de recebíveis como motivo pelo qual não têm interesse pela maquininha.

Além disso, passou de 54% para 36% a proporção dos que apontaram o alto custo da mensalidade ou da compra a maquininha como motivo para não aceitação de cartão nas vendas.

Entre os que utilizam maquininha, por sua vez, é bastante significativa a parcela dos empresários para os quais a aceitação de cartões aumentou a segurança (66% em 2018, contra 57% em 2016), as vendas (58% em 2018, contra 57% em 2016) e a satisfação do cliente (73% em 2018, contra 71% em 2016).

Assim, a tendência é que os pagamentos eletrônicos continuem avançando no segmento de micro e pequenas empresas. Até porque, ante o acirramento da concorrência, é provável que continuemos a observar redução das taxas de desconto no caso das vendas no cartão de crédito.

No caso do débito, a limitação em 0,50% da taxa média de intercâmbio – parcela da taxa de desconto paga ao emissor do cartão utilizado na transação –, imposta pelo Banco Central, tende a reduzir as taxas pagas pelos estabelecimentos comerciais nas vendas na modalidade.

Além dos cartões, uma nova modalidade de pagamento eletrônico pode começar a ganhar força já em 2019: os pagamentos instantâneos (transferências monetárias eletrônicas nas quais a transmissão da mensagem de pagamento e a disponibilidade de fundos para o beneficiário final ocorre em tempo real e cujo serviço está disponível para os usuários finais durante 24 horas por dia, 7 dias por semana e em todos os dias no ano).

Na tentativa de enfrentar a ainda elevada utilização do dinheiro em espécie para pagamentos – que gera custos sociais relevantes associados a transporte, armazenagem e segurança, entre outros –, as altas tarifas para realização de transferências eletrônicas interbancárias de crédito, como a TED e o DOC, e os altos custos para aceitação de cartões de crédito e de débito, o Banco Central deve definir em breve as regras para a realização dos pagamentos instantâneos, o que tende a alavancar o uso de carteiras e contas digitais.

Boa notícia para o pequeno comércio, que deve continuar se beneficiando com a redução dos custos associados aos meios de pagamento.

Fonte: DC

 

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